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同时,为解成都银行个人银行业务结构单一 消费贷不良率超20%

来源:网络整理 编辑:移动互联 时间:2020-11-07 00:00:31
导读:日前油么属例还,成都银行发布2020年三季报显示则光然有多,经营业绩及资产质量相关指标表现亮眼美常农化再。今年1-9月才断联便叫,该行实现营业收入104.24亿元养车了,同比增长12.06%;归母净利润42 日前,成都银行发布2020年三季报显示,经营业绩及资产质量相关指标表现亮眼。今年1-9月,该行实现营业收入104.24亿元,同比增长12.06%;归母净利润42

原标题:成都银行个人银行业务结构单一 消费贷不良率超20%

 

  日前,成都银行发布2020年三季报显示,经营业绩及资产质量相关指标表现亮眼。今年1-9月,该行实现营业收入104.24亿元,同比增长12.06%;归母净利润42.00亿元,同比增长4.81%,盈利能力处A股上市城商行前列。资产质量方面,截至今年9月30日,成都银行的不良贷款率为1.38%,较今年二季度末下降0.04个百分点;拨备覆盖率为298.91%,较今年二季度末增长20.45个百分点,风险抵御能力增强。

  记者注意到,近年来,各大银行争先恐后的发展消费贷业务,拼命抢夺优质客源,而成都银行却逆势而行,连年压降个人消费贷的规模,到今年6月末,该行消费贷余额已经不足4亿元,在上市银行中排名垫底,与2013年时该行消费贷规模达60.60亿元的顶峰时刻相比,缩水逾九成。

  消费贷业务连踩刹车的背后,成都银行或是尝到了早先急速膨胀的苦果。2018年末,该行个人消费贷的不良率已经达到18.62%,此后便一直在20%左右徘徊,这一数值远高于行业平均水平。

  主动冷却消费贷业务后,成都银行将精力放在了个人购房贷款业务上。近两年,该行的个人购房贷款占个人银行业务的比重已经超过90%,个人贷款结构过于单一。同时,在个人购房贷款的推动下,成都银行涉房贷款占比不断走高,个人购房贷款、房地产业贷款及建筑业贷款三项合计占比已经超过40%,在监管层面不断强调收紧房地产业贷款的情况下,相关风险同样值得关注。

  消费贷不良超20%

  银行消费贷的大幅扩张是一把双刃剑,如何把握好规模与资产质量的适度平衡,是一项不小的挑战。

  一般而言,银行零售贷款主要包括四大类:住房按揭贷款、信用卡、个人消费贷款和经营贷款。其中,房贷与信用卡因为政策或行业竞争格局等原因,行业增长空间不大,经营贷与高收益的个人消费贷成为各大银行零售贷款的发力点。

  据此前的招股书显示,2013年,成都银行的消费贷规模达到顶峰为60.60亿元,几乎三年时间翻了三倍,占个人贷款的比重升至22.15%,在消费贷的快速扩张之下,成都银行个人购房贷款的增速不断放缓,占比也不断被压降,2013年末余额为170.10亿元,较2011年时,增长不足50%,占比也由70%以上降至62.16%。

  对于消费贷规模增长及占比不断攀升,房贷占比逐渐走低的情况,成都银行在2014年递交的招股书中表示,报告期内(2011年-2013年),本行积极加强个人贷款结构调整,提高个人消费贷款的投放额度。"由于本行的分支机构主要分布的地区经济发展良好,居民收入水平进一步提高,居民对个人消费贷的需求提升。此外,本行加大力度支持个人贷款业务发展,并针对居民的消费特点,积极推出综合消费贷款等成品迎合了市场需求。"

  令人意外的是,2014年开始,成都银行便压降消费贷的规模,个人银行业务几乎全部倚重购房贷款。

  到了2020年6月末,成都银行消费贷的余额仅剩3.94亿元,较2013年的顶峰时刻缩水逾九成,占比也从2013年的20%以上降至不足1%。

  对此,成都银行在财报中的表述变为,基于市场判断和风险控制的需要,本行开始减少个人消费贷款的投放规模,个人贷款结构持续优化。

  对于个人消费贷所暴露出来的风险,直到2019年,成都银行才在财报中作出披露。

  数据显示,2018年末,该行个人消费贷款的余额为6.36亿元,不良贷款余额为1.18亿元,不良率达到18.62%,2019年末,成都银行的个人消费贷款总额降至4.71亿元,同比减少了近26%,不良贷款余额降至0.94亿元,不良率升至20.05%。进入2020年,成都银行进一步压降消费贷余额,到6月末时仅剩3.94亿元,不良贷款余额0.83亿元,不良率升至21.10%。

  记者统计发现,成都银行的个人消费贷总额及占比均在上市城商行中排名倒数,不良率位居第一。相比之下,上海银行作为消费贷业务的排头兵,规模超过1600亿元,但不良率不足2%。

  涉房贷款占比超40%

  与个人消费贷业务呈此消彼长趋势的是该行的购房贷款业务。2014年,成都银行压降消费贷款规模的同时,将更多贷款投放到个人购房贷款中,目前,个人购房贷款占个人银行贷款的比重已经超过90%以上,个人贷款结构较为单一。

  财报显示,2014年成都银行个人购房贷款为206.23亿元,占比为65.67%,到了2017年底,该项规模达365.66亿元,占比超过90%,此后,成都银行的个人购房贷款占个人贷款的比重始终保持在90%以上,到了今年6月底,已经达到662.09亿元,较2014年底已经翻了三倍有余。

  对于个人银行业务过度依赖个人购房贷款这一情况,成都银行回复:"在住房按揭贷款业务稳定发展的前提下,我行正在积极开展综合消费贷业务,拓宽营销推广渠道,合理支持有效需求,在精准获客、办理效率、风险控制方面,充分利用金融科技手段,提升我行消费金融的产品竞争力和盈利能力,为客户提供更加高效、便利的金融服务,力争两类业务齐头并进、稳定增长。"

  此外,需要指出的是,成都银行对公业务中,流入房地产相关行业的贷款规模也在不断提升。

  记者注意到,2017年底时,房地产业及建筑业的贷款总额位列成都银行的第四、第六大贷款行业,贷款余额分别为113.44亿元、85.67亿元,占该行投放贷款总额的比例分别为7.63%、5.76%,到了2018年底,房地产及建筑业已经跃升至第三、第五大贷款行业,2019年底,两个行业的贷款总额分别达到231.71亿元、97.79亿元,其中房地产业贷款余额三年时间翻了一倍。

  到了2020年6月末,成都银行房地产及建筑业的贷款规模进一步提升至248.78亿元、111.74亿元,再加上该行个人购房贷款的余额,该行涉房贷款占比已经超过40%。

  "上半年因疫情为房企带来的宽松融资环境,随着三季度针对重点房企的融资监管而宣告结束。"一位业内人士告诉记者,进入三季度,监管部门持续释放房地产金融政策收紧的信号,多家大型银行已经收到通知,要求大型商业银行压降、控制个人住房按揭贷款等房地产贷款规模。

  对此,成都银行回复,"我行在信贷政策指引中明确对房地产业、建筑业贷款在实施限额管控的基础上,对房地产开发贷款择优介入、强化管理,审慎对不同区域、授信主体、项目实施差异化信贷政策,严格落实资金封闭管理,严禁资金挪用;对建筑行业贷款采取适度介入、择优支持的政策。对个人购房贷款,重点投向需求稳定、房价合理的区域,认真落实差别化住房信贷政策,严格执行个人住房贷款最低首付比、首付资金真实性核查、偿债能力审查、限贷等要求,严禁非购房贷款资金用于购房。"

  成都银行股份有限公司前身为成都城市合作银行,由成都市财政局、成都高新技术产业开发区财政税务局、成都市技术改造投资公司等22家企业,以及成都市城市信用联社及下设的7个办事处和36个城市信用社的股东于1996年11月共同发力设立,初始注册资本为3.08亿元,1998年,更名为成都市商业银行股份有限公司;2008年,更名为成都银行股份有限公司。2008年1月,成都银行以6.99元/股的价格公开发行人民币普通股3.61亿股,并在上海证券交易所挂牌上市。截至2020年11月3日收盘,该行最新价为10.61元/股。

责任编辑:银行

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